贷款未到账可主动与债权人协商。根据《民法典》，借款人可在还款期限前申请展期，贷款人同意即可展期。若不及时处理，可能影响信用记录及面临违约责任。
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常见处理方式为协商展期或分期付款。若资金短期紧张，可选择展期；若长期还款压力大，可考虑分期付款，以减轻每期还款负担。
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贷款未到账需协商。操作如下：1. 及时与债权人沟通，说明情况；2. 提出展期申请，明确展期期限；3. 或协商分期付款，确定每期还款额；4. 签订书面协议，确保双方权益。